作者 | 王月

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

反催收组织越来越嚣张。

「镭射财经」注意到反催收组织目前开始向社区下沉，已打通丰巢智能柜渠道并投放广告，利用微信取件通知广告页获客。从短视频平台到快递柜，反催收势力仍在蔓延。

事实上，反催收等金融黑产至今仍存活于金融市场。反催收组织利用信息不对称，把自己包装成律师事务所合作伙伴，向借款人收取高额服务费。当反催收涌向金融机构，后者的贷后工作也遭遇侵袭，管理难度增加。

甚至，部分反催收组织的黑产链条不断延长，一方面通过收徒弟、开加盟店牟利；一方面与部分催收机构、金融机构的内部人员勾连，获取借款人数据信息，达到获客及精准化服务的目的。

若想阻断反催收黑产风险，金融机构与监管、警方之间形成共识尤其重要。从反催收整顿情况看，当前围剿反催收的力量正在汇合，社会信用体系建设正当时，反催收可休矣。

在丰巢打广告

根据消息人士提供的丰巢智能柜广告信息，取件通知附有一则“财优化”投放的广告。该广告内容为“过度消费导致账单逾期、网贷逾期、压力大还不上怎么办？专业法务团队1V1咨询，帮您停催、延长还款周期。”

点击广告链接，即跳出“专业解决网贷和信用卡逾期”的H5页面，引导用户填写姓名、手机号、常住地址、逾期金额等信息。广告投放方还表示，欠款还不上、银行不断催收，也不用慌，预约报名可帮助还款上岸，最高可延至60期。

财优化除了在丰巢投放广告，还于今日头条、抖音等渠道投放广告，广告主体为广州财优化商务咨询有限公司、厦门财优化法务咨询有限公司。工商信息显示，厦门财优化法务咨询有限公司的法定代表人为牟行安，牟行安也是广州财优化商务咨询有限公司的大股东。

根据不同平台的广告审核机制，财优化的广告信息也存在较大差异。例如在抖音上，厦门财优化法务咨询有限公司在介绍产品适用范围时提到，“十年专注解决某卡、网上债务超时问题“，表述比较模糊。

从财优化的广告信息和经营业务看，正是金融市场中的反催收组织。该类组织以代理投诉、债务法律咨询的名义，诱导债务人报名缴费并提交大量隐私信息。对于金融机构而言，反催收组织通过反复投诉、编造虚假材料等手段，对抗正常的债务催收，给金融机构造成压力。

值得一提的是，作为顺丰旗下智能快递柜企业，丰巢在智能快递柜市场中居于头部地位，如今在监管明令禁止反催收的情况下，依然为反催收广告提供通道，这也暴露了平台方审核不严的问题。

丰巢的广告业务由丰巢互动媒体运营，丰巢互动媒体基于全国数十万个丰巢快递柜，可向广告品牌商提供柜面广告、液晶屏广告、线上互动端广告。财优化在丰巢投放的广告正是一种线上互动端广告。

2020年，疫情导致借款人还款困难，金融机构贷款逾期率上升，反催收乘机崛起，借助抖音、咸鱼、淘宝等渠道兜售反催收秘籍和方案。由于反催收组织涉嫌诈骗，不久后抖音等流量平台便封杀反催收广告。

虽然互联网平台、监管、警方均对反催收施以打击，但反催收时打时新。去年以来，反催收组织形式和诈骗技巧已经升级，由个人行为变为公司化运营，催收方案由单一的反催收话术、课程变成债务规划、法律咨询、定制化服务。

有知情人士透露，一般反催收组织收取逾期额的6%到10%作为服务费，支付方式分为提前一次性结清和按服务进度付费。“一般来讲，反催收组织多为提前收费，除了收取服务费，有的还收取材料费等。规模较大的反催收机构已经开了多家分店，年利润高达数百万。”

信贷和征信是反催收组织渗透的主要目标。由于房贷、车贷等抵押贷款有固定抵押物，催收较易；民间借贷服务缺乏标准，反催收方案难以凑效。因此，反催收组织盯上银行信用卡中心、互联网金融平台、消费金融公司。相比信用贷款逾期协商，反催收组织更偏爱征信修复，因为价格更高，一条高达两三万元。

反催收作案手段十分隐蔽。首先，反催收和代理投诉组织，会要求借款人提供一张本人名下的手机卡以及身份证、贷款信息等，并告知借款人全程不需要与金融机构对话，也不用再接听催收电话，由反催收组织代之与金融机构协商。

反催收组织亦会伪造收入证明、贫困证明、住院证明等，然后通过借款人名下的手机号向金融机构协商，再向监管部门投诉。谈及协商流程，有反催收组织表示，一般至少需要四五轮，平台才会妥协。

面临围剿

反催收组织认为自身是合法合规反催，用法律的力量帮助借款人维权上岸。金融机构并不认为这样。以往，金融机构迫于舆情压力和举证困难，不得不对恶意逃废债、非法代理投诉等黑产组织妥协，答应它们的减息免息诉求，但这反而助长了它们的气势。

尤其是近两年，催收业务既要面对趋严的监管政策约束，同时也遭到反催收和逃废债组织的疯狂骚扰，最终导致催收效率降低，不良成本增加。“有时平台上数百个逾期客户的协商话术相同，很明显就是代理维权中介在操盘。”一位消费金融公司的贷后人员说。

反催收、逃废债、代理投诉、征信修复风气渐涨，与背后的黑产链条有关。监管在调查非法代理投诉乱象时也发现，代理维权组织与消费者签订服务协议，收取定金，并诱导消费者提供身份证、保单信息、银行卡等个人隐私信息，然后集中向监管部门或信访部门重复恶意投诉举报，乘机牟取高额代理手续费。

近期，央视财经频道揭露逃债陷阱，指出“减债降息”明码标价、“反催收”渐成黑灰产业。反催收组织的行为涉嫌诈骗，收取服务费用后并不能达到息费减免、停催的效果，甚至个人信息被泄露，流入更多黑产领域。

在反催收过程中，反催收组织其实涉及侵犯消费者个人信息、敲诈勒索等多项违法犯罪情况。随着金融机构与监管、警方的共识加深，一场围剿反催收的行动拉开帷幕。

有消费金融从业者透露，他所在的公司与上级监管部门在反催收乱象上达成共识，如果发现客户投诉套路相似，或者代理投诉中介的身份暴露，就会直接把相关逾期贷款合同推向司法催收。更有甚者，也会固定证据，选择报警。

金融机构开始直面债闹黑产，联手打击反催收、非法代理投诉产业链。前不久，马上消费金融、平安普惠、乐信、招联金融、中银消费金融、新网银行等十余家机构发起成立“打击金融领域黑产联盟”，这也是金融行业首个专门打击金融黑产的组织。

为了提升金融机构不良资产处置效率，防范地区金融风险扩散，打击恶意逃废债乱象，多地警方介入金融机构的催收行动，协助银行精准围剿逃废债群体。例如，一些地方农商行也联合当地公安部门发布督促借款人及其担保人偿还逾期贷款的通告，开展集中清收不良贷款的专项行动。

监管层面，为了防止反催收、逃废债、代理投诉、征信修复风险蔓延，多地监管部门联合警方已发布风险提示。重庆、湖南、深圳、海南等地已发布打击代理投诉、防范代理维权风险的通知，监管逐渐加强对反催收联盟等黑中介的打击力度，肃清消费金融行业乱象。

前不久，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，亦提出将强化市场信用约束，健全债务违约处置机制，依法严惩逃废债行为，以及加强网络借贷领域失信惩戒等内容。

此外，各地央行也提醒消费者注意征信修复骗局，指出凡是声称合法的、收费的“征信修复”都是骗局，任何人都无权随意删除、修改征信记录。

产业各方共识加深，反催收组织扰乱金融秩序的路径也将被切断。反催收本是一场出卖灵魂的收割游戏，路只会越走越窄。