作者| 李肖

每年三、四月份是A股上市公司年报的密集披露期，在众多老旧的“白底黑字”且又冗长的年报当中，3月30日，常熟银行交上了一份既“好看”、又“耐看”的年报。

好看的是形式，常熟银行这份年报色调护眼，不仅创新使用了最近流行的“可视化”模板，还植入了诸多例如“三农”、“普惠”、“飞燕”等文化符号。

耐看的是数据，报告期内，集团实现营业收入76.55亿元，同比增加10.73亿元，增幅16.31%；实现归母净利润21.88亿元，同比增3.85亿元，增幅21.34%。

不良率则延续了多年来不超过1%的“优良传统”，并较上年末继续下降0.15个百分点至0.81%，同时充足的拨备水平进一步增厚了常熟银行的“安全垫”。

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常熟银行年报有哪些“彩蛋”？

在解读年报数据之前，小强很有必要对常熟银行2021年年报的形式进行一次讲解，因为其中用心绘制的“彩蛋”非常多。

首先是报告封面，“常来常往、常熟银行”是该行近两年重点对外展示的新广告词，而在封面插画图里，有麦地里干活的农民、采摘水果的种植户、炊烟袅袅的乡村民宅和羊肠小道，以及作为背景的绿水青山和一轮红日。

这一幅充满勃勃生机和乡间生命力的插图，充分诠释了常熟银行“服务百姓的银行”这一宗旨，也是该行董事长庄广强在年报致辞里说的那样：“常熟银行吃的是农家饭、走的是农家路”。

至于在插画和年报各个角度高频出现的元素“飞燕”，则是常熟银行专注三农、普惠金融的象征性浓缩——飞燕衔泥，飞入寻常百姓家，常代表常熟，这一标志代表很勤奋很辛苦并专注一生的寓意。

在年报开篇致辞当中，该行董事长庄广强说道：“勤勤恳恳的种粮大叔，到了本该享福的年纪，却仍在为子女的房贷操劳；忙忙碌碌的全职妈妈，咨询贷款时小心翼翼，初次创业如履如临。三百六十行，一行有一行的辛酸。对他们来说，小微贷款不是“锦上添花”，而是“雪中送炭”。能够有机会为这样质朴的客户服务，是我们的荣耀。

上市银行董事长在年报里做开篇致辞并不少见，却少有遣词这么质朴的，庄广强这番“接地气”的表达，调性正贴合常熟银行年报里那些平凡普通的农村元素，它们随处可见，以至于容易被忽略，但还是有一群可爱之人关注到了他们的生活，并在困难时为其提供帮助。

“我们的客户特别能吃苦，特别守信用，无论遇到多大的困难，还款意愿还是那么强。多年来，我们小微贷款的出险率遵循着大数法则，不良率从未超过1%。39万信贷客户，375万零售客户，是常熟银行的底气所在。”

庄广强说道，“与其说是我们支持了客户，不如说是客户成就了我们。”

小强认为，正如同“赠人玫瑰、手有余香”，成就和被成就是相辅相成的，常熟银行董事长能有这种表态，说明了常熟银行真正的把客户放在了第一位上。

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年报业绩指标过硬

说完了常熟银行年报“好看”的部分，再来看“耐看”的地方，也就是业绩数据。

年报显示，经营效益持续提升，报告期内，集团实现营业收入76.55亿元，同比增加10.73亿元，增幅16.31%。实现归母净利润21.88亿元，同比增3.85亿元，增幅21.34%。

规模体量方面，报告期末，集团总资产达2465.83亿元，较年初增378.98亿元，增幅18.16%;总存款1827.32亿元，较年初增239.34亿元，增幅15.07%，总贷款1627.97亿元，较年初增310.75亿元，增幅23.59%。

资产质量方面，报告期末，集团贷款不良率081%，较年初下降0.15个百分点，其中村镇银行不良率0.94%。集团拨备覆盖率531.82%，较年初提升46.49个百分点，其中村行293.59%。

此外，在“支农支小”领域，常熟银行践行普惠金融，支持乡村振兴、报告期末，总贷款占总资产之上66.02%。较年初提升2.90个百分点，个人贷款占总贷款之比61.02%，较年初末提升4.01个百分点，个人经营性贷款占总贷款之比为39.85%，较年初提升2.95个百分点。

2021年当中，常熟银行收到了很多荣誉，在英国《银行家》杂志评选的2021年全球银行品牌500强中位列第423位、2021年全球银行1000强中第435位，还获得由中国银行业协会评选的2021年度“陀螺”评价体系县域农商行综合得分第一名。

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年报中的更多出彩之处

除了这些常规指标外，常熟银行年报中还有一些不易察觉的出彩之处。

比如常熟银行存贷款市场份额连续多年位居常熟榜首，省内分支机构覆盖区域经济总量是常熟的267倍，人口是常熟的28.3倍，还有5省31家村镇银行编织成的普惠金融网络，异地市场为集团贡献了69%的贷款和70%的营收。

其中，近三年总贷款常熟以外地区占比变化由2019年末的56.99%升至68.07%，对于取得如此迅速增长，常熟银行表示，这是由于原有分支机构产能的提升，厚积薄发，逐步积累的过程，异地的成长性高于本土，很大程度上是因为复制本地的技术到外地投放越来越成熟，普惠力度也越来越强，小微服务渗透更加深入。

常熟银行还表示，375万零售客户、39万信贷客户，还有数十万曾经的贷款客户，是该行长期以来积累的宝贵财富，更多的价值有待挖掘。

而在普惠工作方面，2021年，常熟银行在常熟周边地区新组建4个普惠金融试验区，短短9个月时间，发放小微贷款超50亿元。普惠试验区的成功成为了常熟银行工作中的惊喜，这份惊喜也强化了该行坚持普惠道路的信心。

年报当中，常熟银行对2022年的经营目标做了展望，公司称要坚持零售转型方向，走“轻资本”的创新发展道路，加快推进客户提升、乡村振兴、财富管理三大工程，不断提升综合化、数字化、生态化水平，实现全行业务可持续高质量发展。

具体来看，2022年争取实现12%的营收增速、20%的归母净利润增速，经营计划并不是承诺，却能为全体员工提供一个奋斗的靶子，常熟银行有一个让董事长夸赞的员工队伍。

庄广强介绍他们时充满自豪：“年轻的常银子弟，既传承了老一辈农信人的“三铁”精神，又用现代科技武装起来，练就了“瓷器店里抓老鼠”的本领。便捷的交通工具，扩大了服务客户的半径，但“铁脚板”功夫没有丢。”

因为服务对象以小微为主，所以常熟银行每一笔贷款金额都很小，但发挥了大作用，庄广强在年报致辞的最开头分享了一个经典的《大卫和歌利亚》的故事。

故事讲述的是一个叫大卫的人和一个叫歌利亚的人之间搏斗，这个故事之所以流传后世，主要是源于其蕴含着的“以弱胜强”的哲理，弱小的大卫争胜了巨人，一方面是因为他四肢矫健、头脑灵活，更重要的是大卫在自己的土地上为自己家乡人民作战，便能从背后的支持中获得源源不断的底气和信心。

而在庄广强看来，大卫身上这种与大地、家乡、故土同气连枝，面对强大外部因素干扰而不抛弃不放弃的信念，不管是现在还是未来，都是常熟银行的力量源泉和制胜关键因素。

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